Ипотечное кредитование предполагает сбор внушительного списка документов, среди которых особое значение имеет справка от работодателя, подтверждающая стабильный заработок, позволяющий выплачивать по кредитным обязательствам. Когда потенциальный заемщик работает неофициально, единственной возможностью купить квартиру в кредит остается ипотека без справки о доходах.
Так как для многих граждан получить справку о заработной плате не представляется возможным, следует обратить внимание на программы, предусматривающие минимальный пакет документов, а таки банки, готовые рассматривать ипотечных заемщиков с «серой» зарплатой.
Кредитор, принимая решение о выдаче ипотечного займа, в первую очередь, будет оценивать безопасность сотрудничества с конкретным клиентом, принимая меры, обеспечивающие возврат заемной суммы в полном объеме с процентами. По этой причине, ипотека без справок о заработке выдается при наличии других гарантий (залог, поручительство, повышение порога минимального первоначального взноса и т.д.)
Соглашаясь на оформление жилищного займа без подтверждения справкой о зарплате, банк будет тщательно изучать кандидатуру. Следующие категории граждан имеют больше шансов на получение ипотечной квартиры без подтверждения заработка:
- заявители с зарплатными карточками, из движения по счетам которых можно сделать вывод о материальном достатке (для клиентов зарплатного проекта есть особые условия);
- физические лица, готовые предоставить в залог другую недвижимость, ценные предметы, движимое имущество (сумма кредитования ограничивается 60-70% от суммы, в которую объект залога был оценен независимой экспертизой);
- участники специализированных программ с привлечением государственных субсидий (госпрограммы, маткапитал, ипотека для военнослужащих).
- заемщики, вместе с которыми оформляются созаемщики, с высоким уровнем официального заработка и идеальной репутацией плательщика согласно выписки из БКИ.
Таким образом, наиболее простой вариант обойтись при оформлении ипотеки без справки от работодателя, у лиц, получающих зарплату на карточку, эмитированную банком, в который обратился заявитель.
Некоторые банки принимают к рассмотрению заявки справки по форме банка, что освобождает от необходимости предъявлять доказательства того, что клиент зарегистрирован в качестве налогоплательщика, отчисляющего подоходный налог.
Если без справки о доходах получить ипотеку еще возможно, то для заемщиков с плохой кредитной историей оформить долгосрочную ипотеку не удастся. Это необходимо учитывать, подавая запрос о кредитовании по программам, предусматривающим минимальный набор документов.
Учитывая повышенный риск сделок с гражданами, не способными подтвердить свой официальный стабильный доход, кредитор будет выдвигать более жесткие условия финансирования и погашения ипотеки:
- Низкий кредитный лимит, не позволяющий купить дорогостоящее жилье.
- Повышенная ставка.
- Дополнительные требования к обеспечению (залог имеющейся собственности, страхование, поручительство).
- Иные ограничительные меры.
- Увеличенный первоначальный взнос – не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья.
Заемщиком может стать лицо старше 21 года с российским гражданством. При невозможности подтверждения доходов, банк скрупулезно проверит досье потенциального заемщика, запросив его из Бюро кредитных историй. При наличии в прошлом серьезных просрочек и непогашенных долгов финансовое учреждение откажет в кредитовании.
Решаясь на ипотечный заем без предоставления подтверждений о доходах, заемщику необходимо быть готовым к высокой процентной переплате и увеличенным ежемесячным платежам, что может серьезно ухудшить качество жизни клиента на протяжении всего срока погашения долга.
Если нет возможности представить справку о зарплате, стандартный пакет документации включает следующие бумаги:
- гражданский паспорт, иной личный документ;
- свидетельства о браке, разводе, несовершеннолетних иждивенцах;
- если в сделке будет участвовать ребенок, потребуется разрешение органов опеки;
- при наличии супруга, требуется его письменное согласие;
- из документов на объект собственности предоставляют техническую документацию (кадастровый паспорт, техпаспорт), свидетельство на собственность, документ, подтверждающий право продавца распоряжаться недвижимостью, выписка из ЕГРП;
- чтобы подтвердить, что ипотечная квартира свободна от зарегистрированных жильцов, запрашивают выписку из домовой книги.
Помимо основных документов, банк потребует оформить заключение эксперта-оценщика, на основании которой будет установлена требуемая для покупки сумма.
Основным документом, подтверждающим доход в банке, является 2-НДФЛ, однако многие банки принимают к рассмотрению справку с работы по форме банка. Это происходит, когда работник оформлен неофициально, либо его реальный доход превышает суммы, указанные в декларации для налоговой службы.
Когда кредитор предлагает упрощенный ипотечный кредит без подтверждения заработка, список личных документов ограничивается внутренним паспортом и вторым дополнительным документом (СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт).
Если принято решение привлечь поручителей, список дополняется документами лица, готового гарантировать возврат займа основным заемщиком. Поручитель представляет паспорт, второй личный документ, справку о доходах.
Несмотря на ограниченность предложения, можно подобрать приемлемый вариант кредитования по двум документам из действующих программ российских банков:
- В Сбербанке можно получить заем на покупку вторичного жилья на сумму не менее трехсот тысяч рублей. Молодая семья вправе рассчитывать на выгодную ставку от 12,5% с первым взносом от 15%.
- ВТБ 24 – один из немногих крупных банков, дающих ипотеку без справки о доходах позволяет по упрощенной процедуре получить от 1,5 млн рублей под 14,5-15,5% сроком до 20 лет, с первым взносом не менее 40% от оценочной стоимости жилья.
- МКБ реализует ипотечную программу, позволяющую получить ипотечное жилье под 13,25% с первым взносом от 30% при предъявлении одного паспорта гражданина РФ.
- DeltaCredit предлагает программу покупки ипотечного жилья по 1 документу с минимальным взносом до 35%. Условия программы допускают использование маткапитала.
Путем отбора наиболее подходящих условий кредитования, взять ипотеку без подтверждения официальных доходов могут даже клиенты, работающие неофициально. Однако, за возможность упрощенного согласования кредита финансовое учреждение потребует большую процентную переплату, а в процессе оформления возможны расходы на личную страховку и дополнительное залоговое обеспечение.
